חיסכון לכל ילד
מדריך מקיף להבנת תוכנית חיסכון לכל ילד והדרך למקסם את החיסכון עבור ילדיכם
מהו חיסכון לכל ילד?
תוכנית ממשלתית שהחלה בינואר 2017, במסגרתה הביטוח הלאומי מפקיד 57 ש"ח בחודש עבור כל ילד זכאי לקצבת ילדים. ההורים יכולים להוסיף עוד 57 ש"ח בחודש מקצבת הילדים החודשית המשולמת להם, כך שסכום החיסכון יוכפל ל-114 ש"ח בחודש.
למה זה חשוב?
התוכנית מאפשרת לכל ילד בישראל להתחיל את חייו הבוגרים עם סכום כסף משמעותי שיסייע לו בהמשך דרכו - ללימודים, פתיחת עסק, רכישת דירה או כל מטרה אחרת.
מסלולי החיסכון
ההורים יכולים לבחור בין שני סוגי מסלולים עם אפשרויות סיכון שונות
קופת גמל להשקעה
- • מסלולי השקעה מגוונים עם רמות סיכון שונות
- • ניהול מקצועי של ההשקעות
- • אפשרות לשינוי מסלול השקעה בכל עת
- • פוטנציאל לתשואות גבוהות יותר בטווח הארוך
- • דמי ניהול משולמים על ידי הביטוח הלאומי עד גיל 21
תוכנית חיסכון בנקאית
- • ריבית קבועה או משתנה, צמודה או לא צמודה
- • סיכון נמוך יותר
- • ללא דמי ניהול
- • אפשרות להבטחת קרן החיסכון
- • פחות גמישות בשינוי מסלולים
מסלולי השקעה בקופות הגמל
מסלולי השקעה עיקריים:
- • מסלול חוסכים לגיל 0-5
- • מסלול חוסכים לגיל 6-11
- • מסלול חוסכים לגיל 12-17
- • מסלול חוסכים המתאימים להשקעה במניות
- • מסלול חוסכים המעדיפים סיכון מועט
מסלולים מיוחדים:
- • מסלול הלכתי (כשר)
- • מסלול שריעה (למגזר הערבי)
- • מסלול מדד (מותאם למדד המחירים לצרכן)
- • מסלול שקלי (אג"ח ממשלתי לא צמוד)
איך לבחור מסלול?
גיל הילד
חברות הגמל מציעות מסלולים מותאמי גיל, המתאימים את רמת הסיכון באופן אוטומטי לגיל הילד. ככל שהילד צעיר יותר, המסלול כולל אחוז מניות גבוה יותר, וככל שהוא מתבגר, המסלול הופך לסולידי יותר. זוהי בחירה מומלצת למי שלא רוצה לעסוק בשינויי מסלולים באופן אקטיבי.
רמת סיכון
למסלולים מנייתיים פוטנציאל לתשואות גבוהות יותר בטווח הארוך, אך גם סיכון לתנודתיות גבוהה יותר. לעומתם, מסלולים סולידיים (בנקאיים או אג"חיים) מבטיחים יציבות, אך עם פוטנציאל תשואה נמוך יותר. לפי נתוני הביטוח הלאומי, בשנים האחרונות מסלולי הגמל השיגו בממוצע תשואות גבוהות יותר מהבנקים.
שיקולים נוספים
• חשבו על מועד המשיכה המתוכנן - בגיל 18, 21 או מאוחר יותר
• אם יש לכם העדפות השקעה מיוחדות (הלכתי, שריעה)
• האם תרצו לנהל את החיסכון באופן אקטיבי או פאסיבי
• שקלו את אפשרות ההפקדה הנוספת (57 ש"ח בחודש)
מענקים לילדים
ילדים שנולדו לפני 1.1.2017
- • בגיל 18 יופקד לחיסכון מענק בסך 568 ש"ח
- • אם הילד לא ימשוך את הכספים עד גיל 21, יופקד לחיסכון מענק נוסף בסך 568 ש"ח
ילדים שנולדו מ-1.1.2017
- • בגיל 3 יופקד לחיסכון מענק בסך 284 ש"ח
- • בגיל בר/בת מצווה (12 לבנות, 13 לבנים) יופקד מענק נוסף בסך 284 ש"ח
- • אם הילד לא ימשוך את הכספים עד גיל 21, יופקד לחיסכון מענק אחרון בסך 568 ש"ח
משיכת הכספים
אפשרויות משיכה
- • הילד רשאי למשוך את כספי החיסכון בהגיעו לגיל 18
- • מומלץ לחכות עד גיל 21 כדי לקבל את המענק הנוסף
- • לאחר גיל 21, הילד יכול להשאיר את הכספים בתוכנית ככל שירצה
- • משיכה חלקית: מותר למשוך חלק מהכסף ולהשאיר חלק בחיסכון
טיפים חשובים להורים
הפקדה נוספת מקצבת הילדים
מומלץ לבחור באפשרות של הפקדת 57 ש"ח נוספים מקצבת הילדים (סה"כ 114 ש"ח בחודש). הכפלת סכום החיסכון החודשי תגדיל משמעותית את הסכום הסופי בגיל 18. ניתן להוסיף את ההפקדה הנוספת או לבטלה בכל עת באתר הביטוח הלאומי.
חינוך פיננסי
שתפו את הילדים (בהתאם לגילם) בהחלטות לגבי החיסכון שלהם. זו הזדמנות מצוינת לחינוך פיננסי ולימוד על השקעות. לקראת גיל 18, שוחחו איתם על האפשרויות העומדות בפניהם והשיקולים השונים, כולל היתרון שבהמתנה לגיל 21 לקבלת המענק הנוסף.
מעקב אחר החיסכון
קופת הגמל או הבנק שבהם מנוהל החיסכון ישלחו אליכם מדי שנה, עד ה-1 במרץ, דיווח על סכום החיסכון בחשבון של ילדכם. בנוסף, תוכלו לעקוב אחרי סכום החיסכון באתר האינטרנט של הגוף המנהל את החיסכון באזור האישי.
ניהול החיסכון
בחירת מסלול והוספת הפקדות
- • בחירת מסלול/גוף פיננסי: באתר הביטוח הלאומי (תוך 6 חודשים מהלידה)
- • הוספת 57 ש"ח חודשיים: באתר הביטוח הלאומי בכל עת
- • מעבר בין גופים: באמצעות טופס באתר הביטוח הלאומי (לאחר שנה מההצטרפות)
שינויים ומעקב
- • שינוי מסלול השקעה: ישירות מול קופת הגמל או הבנק
- • צפייה ביתרות: באזור האישי באתר הבנק או קופת הגמל
- • דיווח שנתי: נשלח להורים עד ה-1 במרץ בכל שנה
שאלות נפוצות
מה קורה אם לא בוחרים מסלול?
אם ההורים לא בוחרים מסלול תוך 6 חודשים מיום הלידה או מיום תחילת הזכאות, הביטוח הלאומי יפקיד את הכספים בתוכנית חיסכון בבנק שייבחר באופן אקראי, במסלול ברירת המחדל (ריבית קבועה לא צמודה).
האם ניתן למשוך את הכסף לפני גיל 18?
במקרים חריגים בלבד הקשורים למצב רפואי קשה של הילד. הבקשה צריכה להיות מוגשת לוועדה מיוחדת במוסד לביטוח לאומי, ונדרש לצרף אליה אישורים רפואיים המעידים על הצורך בכספים למימון טיפולים רפואיים או שיקומיים.
מה קורה כשהילד מתגייס לצה"ל?
הצבא אינו משפיע על התוכנית, והכספים ממשיכים להצטבר גם בתקופת השירות. החייל יכול לבחור האם למשוך את הכספים בגיל 18 או להמתין לגיל 21 כדי לקבל את המענק הנוסף. חיילים רבים בוחרים להשאיר את הכספים עד לשחרור כדי לקבל את המענק הנוסף.
האם יש מס על הרווחים בתוכנית?
הרווחים בתוכנית חיסכון לכל ילד (כולל הפקדות הביטוח הלאומי והתוספת מקצבת הילדים) פטורים ממס. משיכת הכספים בכל גיל פטורה ממס.
מה קורה אם משנים מקום מגורים לחו"ל?
אם הילד או המשפחה עוזבים את הארץ, הכספים שכבר הופקדו נשארים בתוכנית החיסכון. עם זאת, הזכאות לקצבת ילדים מפסיקה לאחר 6 חודשים של שהייה בחו"ל, ולכן גם ההפקדות לחיסכון מפסיקות. עם החזרה לישראל והחזרת הזכאות לקצבה, מתחדשות גם ההפקדות לחיסכון.